自從蘋果在發表會上推出了 Apple Pay 服務之後，行動支付的議題再次被炒熱起來，蘋果的 Apple Pay 服務依賴的是 NFC 技術，不過在 NFC 之前，其實生活上透過 QRcode 來完成行動支付的應用也不少，本篇將簡單介紹行動支付的現況以及未來可能有的應用。
在開始談行動支付之前，我們先來了解一下何謂行動支付？
金管會在民國 98 年制定了電子票證發行管理條例，條例中第三條明確規範，在台灣所謂的電子票券指的是「以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用之工具。」因此，不論是最近推出的 SWP-SIM 手機信用卡、悠遊卡或各種商店發行的儲值卡都算在電子票證的範疇中，就連裝在手機內的 APP 軟體，如果它能透過 NFC 感應付款，也得受金管會規範。
以上所提及的電子票證就是未來行動支付的基礎，簡單來說就是不管是實體的信用卡、悠遊卡或是店家的儲值卡（像是 7-11 的 iCash、星巴克卡或摩斯卡），在行動支付的世界裡就是將這些實體卡片虛擬化，存到手機等行動載具裡。
行動支付發展得非常快速，事實上，早在「行動支付」這四個字廣為流行之前，你我或許就曾使用過行動支付，例如搭高鐵時，利用高鐵 APP 先訂票，再利用虛擬的乘車票證搭車，這就屬於行動支付的一種。
如果你是中華電信的用戶，或許有聽過中華電信推出的「QR 扣」APP，下載這個應用程式之後，只要到中華電信的特約商店消費（例如台灣大車隊、福容大飯店、神腦國際或 Payeasy 等），結帳時利用 QR 扣的掃描功能掃描 QRCode 付款條碼，就能利用存在 QR 扣裡的信用卡付款。
NFC 支付：手機 SWP-SIM 信用卡和 Apple Pay
近來最廣為討論的行動支付選項莫過於手機 SWP-SIM 信用卡和 Apple Pay，其實這兩種皆屬於 TSM 行動支付的範疇。TSM 的全名是 Trusted Service Manager 信任服務管理平台，簡單來說它是一個提供 NFC 應用程式下載的第三方認證平台，專門負責安全元件供應，其中又分為由金融業者主導的 PSP TSM 和由電信商主導的 MNO PSM 兩種，在台灣建立 TSM 平台的業者共有四家，前兩家發展的進度較後兩家快一些：
- 群信行動數位科技公司：由中華電信、台灣大哥大、遠傳電信、台灣之星、亞太電信及悠遊卡公司共同合資成立，目前與 5 家銀行合作，發卡組織為萬事達卡（MasterCard）。
- 台灣行動支付股份有限公司：由台灣票交所、財金公司、聯卡中心及悠遊卡公司共同組成，並與 32 家銀行簽約。
- 聯合國際行動支付股份有限公司：由開南大學與法商歐貝特合作建置。
- 中華電信自建 TSM 系統：目前通過 VISA 信用卡認證。
先從手機 SWP-SIM 信用卡說起，所謂手機信用卡就是如字面上的意思，將你的手機和信用卡結合，刷卡時只要將手機拿出來到信用卡機器上感應就可以了。手機結合的那張「信用卡」將不會再長成傳統的長方形信用卡模樣，而是將安全元件嵌入 micro SD 卡或是 SIM 卡中，因此不管是 micro SD 或是 SIM 卡，除了原先儲存和撥號的功能之外，還多了信用卡功能。
▲圖片來源：unwire
想要讓手機擁有信用卡功能，前提是必須擁有支援 NFC 功能的手機，使用手機信用卡的優點是出門可以減少帶零錢的麻煩，也不需要帶各式各樣的信用卡，由於手機信用卡也能當悠遊卡使用，因此上下公車或進出捷運也可以刷手機就好，連悠遊卡都省了。
關於安全性的問題呢？
手機信用卡本質上還是一張信用卡，想要取得卡片同樣得向銀行申請，銀行也會審核申請者的信用紀錄才會核卡。由於利用手機刷卡時都得輸入自行設定的密碼，因此如果手機沒有遺失，密碼沒有外流，其實也不容易被盜刷，而且在交易的過程中有層層的安全元件防護，信用卡資料的儲存區域也會有獨立的金鑰控管，如果沒有通過授權，資料就不容易被盜取。
當然這並不是說手機信用卡百分之百沒有問題，一旦手機遺失還是有被盜刷的風險，如果手機遺失，只要按照原有的信用卡處理方式，先向發卡銀行掛失，這樣手機裡的信用卡就會立即鎖卡，防止儲存在手機裡的卡片們被盜刷。
Apple 推出的 Apple Pay 行動支付
前不久，蘋果推出的 Apple Pay 在美國正式上路，在上路後的 72 小時內已啟用超過 100 萬張信用卡，成為了美國最大的行動支付服務商，和手機信用卡需要額外申請一張 SWP-SIM 卡不同，Apple Pay 的服務已預裝在 iPhone 手機的 NFC 和 Secure Element 專用晶片中，搭配 Touch ID 指紋辨識功能，使用者只要將自己的信用卡卡號輸入 iPhone 裡的 Passbook 應用程式中，就可以使用 Apple Pay 服務。
當你把信用卡資料加入 Apple Pay 以後，卡號本身不會儲存在 iPhone 或 Apple 伺服器裡，取而代之的是產生一組經過加密的帳號，並安全地儲存在你 iPhone 或 Apple Watch 的 Secure Element 晶片裡。
Apple Pay 支援 American Express、MasterCard 與 Visa 三大主要發卡組織的信用卡，根據蘋果表示：「Apple Pay 的核心建立在安全與隱私上，當你在商店、餐廳或其他場合使用 Apple Pay 進行付款時，收銀員不會看到你的姓名、信用卡號或安全碼，Apple 也不會收集使用者的購物記錄。假如 iPhone 遺失或遭竊，可以使用『尋找我的 iPhone』立即停止遺失裝置的付款功能。」
關於 Apple Pay 的行動支付流程，可以參考「美國網友影片示範如何用 Apple Pay 去麥當勞買午餐」一文。
行動支付的未來
在台灣使用非現金支付的風氣還不算非常盛行，因此如果行動支付要能蓬勃發展，首先得先要讓台灣消費者有電子支付的習慣；其次，由於電子支付大量運用 NFC 功能，因此支援行動支付的 NFC 手機如果越來越普及，那麼消費者使用行動支付就更方便了；最後是商家使用的信用卡機也得支援 payWave 感應式讀卡功能，目前不論是 MasterCard 或是 Visa 皆大力推廣行動支付，預估明年開始行動支付版圖將會漸漸成長。
對於一般消費者而言，如果行動支付發展成熟，你可以想像這樣的場景，出門時不必再三檢查手機和錢包是否帶齊，只要記得帶手機出門；到麥當勞、肯德基或是摩斯漢堡買一份早餐用手機「嗶」一下付款取餐；搭捷運或公車時拿出手機在刷卡機上感應就行；中午可以和同事朋友利用手機訂餐，當然不需要用現金付款，只要透過手機裡的信用卡就可以；下班時不想要在大眾運輸上人擠人，搭搭 UBER 或是平常的計程車也可以直接用手機付款；減少了現金支付找零收發票的流程，讓付款更快速也更方便。
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